#Mikrofinanciranje je jednostavno

Jednostavno mikrofinanciranje, vrhunsku licenciranu mikrofinansijsku instituciju u Republici Mjanmaru, stvorila je hongkonška investicijska tvrtka Meridian Capital Limited 2015. godine. Predsjednik Uprave Frank Snieders sjeo je razgovarati EU Reporter.

Zašto je Easy Microfinance stvoren u Mjanmaru? Zbog čega je Myanmar poseban s gledišta mikrofinanciranja?

Još 2015., kada je započeo mikrofinancijski projekt, Mjanmar je bio najlogičniji izbor za ulaganje u mikrofinansijsku instituciju: zemlja se nedavno otvorila u svijetu i imala je puno odrasle populacije od više od 34 milijuna ljudi, od čega dvije trećine zarađivao manje od 75 $ mjesečno. Oko 80% stanovništva nije imalo pristup formalnim financijskim uslugama: bili su isključeni ili su se oslonili na vrlo skupe neformalne financijske usluge, što je stvorilo ogromnu priliku za najbolju praksu Mikrofinancijske institucije koje nude financijske usluge povoljne cijene prilagođene potrebama mikro poduzetnika.

Kako biste opisali mikrokreditno okruženje u Mjanmaru prije ulaska EM-a?

Jako slabo poslužen, posebno izvan većih gradova poput Yangon-a i Mandalay-a. Broj MFI-a bio je ograničen, a broj klijenata i opseg kreditnog portfelja bili su niski. Dijelom je to bilo zbog vrlo nepovoljnog regulatornog okruženja: tadašnja maksimalna veličina zajma bila je 500,000 420 kjata (oko XNUMX USD), nije bilo pristupa vanjskim sredstvima i nije bilo dozvola za uzimanje depozita. U osnovi su se svi MFI financirali iz kapitala, potpora i zadržane dobiti. Ali postojalo je ogromno tržište za mikrofinancijske proizvode i već je postojala vrlo jaka kultura otplate kredita.

Što pokušavate postići?

Oglas

Da Easy Microfinance postane prva pet najboljih mikrofinancijskih institucija u zemlji. Svoju prvu podružnicu otvorili smo u listopadu 2016., a prve kredite isplatili smo mjesec dana kasnije, tako da zapravo radimo nešto više od 3 godine. U ove tri godine izgradili smo mrežu od 22 podružnice u 7 država, zapošljavajući gotovo 600 djelatnika. U te 3+ godine također smo isplatili gotovo 400 tisuća zajmova u ukupnom volumenu od preko 160 milijardi kyata (oko 100 milijuna USD) i trenutno opslužujemo 150,000 50 aktivnih klijenata kroz izvanredni kreditni portfelj od više od 34 milijardi kyata (oko USD 10 milijuna). To nas već uvelike približava prvih XNUMX MFI-a na tržištu; i svaki mjesec nastavljamo zauzimati tržišni udio.

Koje su ključne karakteristike EM etosa?

Snažno vjerujem u ono što volimo nazivati ​​„laganim“ pristupom: lako razumljivi proizvodi koji su lako dostupni i efikasno se isporučuju zahvaljujući digitalizaciji, ali također uzbudljivi i zabavni za osoblje koje koristi tehnologiju i ima puno je šansi za napredak u organizaciji jer tvrtka uglavnom regrutuje izvana na ulaznoj razini i koristi interno napredovanje kako bi popunila viša mjesta na temelju zasluga, bez obzira na spol, rasu ili vjeru.

Easy Microfinance je mikrofinancijska institucija koja vjeruje u osnaživanje ljudi kroz pristup kapitalu. Kako biste razlikovali EM od ostalih mikrofinancijskih institucija?

Easy se razlikuje od ostalih mikrofinancijskih institucija u Mijanmaru svojim pristupom bez ikakvih problema i korištenjem moderne tehnologije za učinkovitu isporuku i praćenje: naši kreditni službenici opremljeni su tabletima i naš je kreditni postupak gotovo bezpapirni: sve informacije se prikupljaju i pohranjuju se digitalno, što rezultira učinkovitim i brzim postupkom kreditiranja. Nadalje, klijentima olakšavamo stvari: oni nisu dužni osigurati nikakve dokumente ili ispunjavati bilo kakve birokratske zahtjeve i ne tražimo od njih da prisustvuju tjednim ili mjesečnim sastancima. I na kraju, osiguravamo da su zajmovi koje pružamo našim klijentima prilagođeni njihovim poslovnim potrebama i sposobnostima otplate, osiguravajući da ti zajmovi pomažu njihovom poslovanju i klijentima izbjegavaju prekomjerno zaduživanje.

Zajmovi su opisani kao "besplatni"; Što to znači? 

To znači da na naše (potencijalne) klijente stavljamo vrlo malo tereta: sve što tražimo od njih u procesu kreditiranja malo je vremena; od njih nije potrebno pružiti nikakve dokumente ili slike te nisu dužni prisustvovati sastancima na tjednim ili dvomjesečnim mjesecima ili otplaćivati ​​na tjednoj ili dvomjesečnoj osnovi, pružajući više vremena za iskorištenje zajma u njihovim poslovima od otplate su mjesečne.

Kako osiguravate otplatu zajmova ako ih je brzo i lako dobiti? Kako možete biti sigurni da će se zajmovi vraćati? 

Zbog našeg temeljitog postupka preuzimanja ugovora koji uključuje procjenu sposobnosti otplate, kao i zbog karaktera / spremnosti i stabilnosti otplate svakog prijavitelja. Kreditni službenici za mikrofinanciranje posjećuju lokaciju svakog i podnositelja zahtjeva, i grade detaljni novčani tok kućanskih jedinica kako bi osigurali da podnositelj zahtjeva ima mogućnost otplate. Proces uključuje mnogo unakrsnih provjera prodaje, kupovine, troškova i životnog standarda kućanstava, kao i provjera kreditne povijesti i ponašanja plaćanja podnositelja zahtjeva. Nadalje, s grupnim zajmovima, postoji unakrsna garancija između članova grupe koja se obvezuje platiti u slučajevima kada član neplati; a kod pojedinačnih zajmova postoji podnositelj zahtjeva i jamac koji moraju platiti ako zajmoprimac propusti.

Koliki je vaš omjer NPL?

NPL-ovi se obično definiraju kao zajmovi koji imaju zaostale plaće od 90 dana. Taj bi omjer uzeo ukupni iznos glavnice tih zajmova u postotku od ukupnog zaostalog kreditnog portfelja. Za Easy Microfinance na kraju prosinca 2019. to je 0.09%. Međutim, iz perspektive uprave, ovaj postotak je manje zanimljiv od stope otplate na vrijeme jer je vjerojatnost oporavka nakon 90 dana vrlo mala. Zbog toga se mnogo više fokusiramo na vremensku stopu otplate. Od prosinca 2019. stopa povrata otplate u Easy Microfinanceu iznosila je 99.82% u količini i 99.25% u broju; izvrsno po bilo kojem standardu.

Zašto je povjerenje toliko važno? Kako stvarate povjerenje između zajmodavca i zajmoprimca?

Povjerenje je važno jer je naš poslovni model model odnosa; a ne transakcijski model: svrha Easy Microfinancea nije davanje samo jednog zajma klijentu, već financiranje klijenata tijekom dugog vremenskog razdoblja, povećavajući iznose i trajanje kredita tijekom vremena. Prvi zajam je obično testni zajam s relativno niskim iznosom zajma i kratkim trajanjem: izvor je relativno skup, dok je ostvareni prihod nizak. No kako upoznajemo klijenta i gradimo odnos i povijest, obnavljanje zajmova postaje lakše / jeftinije, dok je prihod od njega zajam također viši s obzirom na veći iznos i dulje trajanje.

Koliko imate zajmoprimaca? Kako se ova brojka uspoređuje s prije godinu dana?

Trenutno Easy Microfinance ima oko 150,000 85,000 korisnika kredita; prije godinu dana imali smo oko 76 dužnika, tako da smo imali rast od oko 12% u posljednjih XNUMX mjeseci.

Tko su tipični klijenti?

Tipični klijenti Easy Microfinancea su mali poduzetnici kojima trebaju iznosi kredita u rasponu od 100,000 70 kjata (oko 10 USD) do 7,000 milijuna kyata (oko 40 30 USD). Oko 25% aktivno je u sektoru trgovine, 3% u sektoru usluga, 80% u poljoprivrednom sektoru i 16% u proizvodnom sektoru. Postoji oko 150 vrsta poslovanja kojima često posuđujemo; od njih su najčešći poslovni oblik ulični štandovi koji prodaju kuhanu hranu: gotovo 8 tisuća od naših XNUMX tisuća zajmoprimaca ima ovaj posao. Ostale vrlo uobičajene vrste poslova koje posuđujemo su trgovine mješovitom robom, trgovine odjećom / obućom / tekstilom, trgovine voćem i povrćem i mesnice; svaki od ovih broji više od XNUMX tisuća zajmoprimaca u našem aktivnom kreditnom portfelju.

Jesu li vaši klijenti uglavnom iz urbanih područja? Kako ljudi iz udaljenih područja pristupaju vašim uslugama?

59% naših klijenata su ruralni. Naši kreditni službenici u ruralnim područjima imaju motocikle za učinkovitu isporuku i praćenje zajma. Imamo pravilo da naše podružnice opslužuju područje udaljeno do jednog sata autobusom ili motociklom. Klijenti će u podružnice doći autobusom radi isplate zajma i otplata, dok će u bliskoj budućnosti moći i otplatu putem agenata koji se nalaze u blizini njihove kuće ili tvrtke: Easy Microfinance trenutno je pilot-agencija za bankarstvo s Ongom iz mjanmara licencirani mobilni novčanik i mreža agenata.

Koliki dio zemlje pokrivate? Planirate li proširiti geografsko pokrivanje?

Trenutno pokrivamo 7 država kroz 22 podružnice. Zemljopisna pokrivenost se kontinuirano proširuje brzinom od oko 8 grana godišnje. U narednoj godini Easy Microfinance će biti prisutan u 3 ili 4 dodatne države. U srednjoročnom je planu naša ambicija imati nazočnost širom zemlje, tako da imati operacije u svih 15 država Mjanmara.

Nudite pojedinačne i grupne zajmove. Koje se skupine prijavljuju za grupne zajmove? Koje su prednosti grupnih zajmova?

Grupni zajmovi ciljaju najmanja poduzeća kojima je potreban iznos zajma niži od milijun kjata (oko 1 USD). Te je vrste zajmova teško dati na pojedinačnoj osnovi (previše bi koštalo slanje kreditnog službenika samo za jedan zajam), ali davanjem njih grupi od 700 do 5 ljudi koji žive međusobno, poznaju se vrlo dobro i spremni su jamčiti jedni drugima, postoji dobar poslovni slučaj.

S kojim se problemima susrećete?

Da budemo iskreni, susrećemo se s relativno malo problema: naravno da ima povremenih neplaćenika i mogu biti klijenti koji kriju da imaju kredite kod drugih institucija što može dovesti do prezaduženosti, ali to je vrlo mali postotak. Tada nastaju kašnjenja u regulatornim odobrenjima za financiranje i / ili regionalno širenje koja utječu na našu sposobnost postizanja zacrtanih ciljeva, ali nekako obično uspijevamo doći do najvažnijih KPI-jeva.

Kako biste opisali financijsku pismenost u Mjanmaru? Kako EM želi pomoći da ga poboljša?

Među našim ciljanim klijentima financijska pismenost je niska u Mjanmaru. Easy Microfinance to rješava organiziranjem obuke o financijskoj pismenosti za potencijalne klijente, jasnim i transparentnim uvjetima zajma, odgovornim i najboljom praksom osiguranja ugovora, poštivanjem i primjenom načela zaštite klijenata i detaljno objašnjenjem uvjeta zajma prije isplate kredita.

Koji utjecaj smatrate da EM ima u kontekstu Mjanmara?

Prilično jak utjecaj: naravno, u Easy Microfinanceu postoji izravno zapošljavanje koje trenutno broji gotovo 600 djelatnika s dobro plaćenim poslovima, sposobnim za uzdržavanje svojih obitelji. Zatim tu je izravan utjecaj na poduzeća koja Easy Microfinance financira: gotovo 400,000 zajmova isplaćenih za više od 100 milijuna USD pomoglo je tim tvrtkama da rastu, poboljšavajući život tih malih poduzetnika i njihovih obitelji. Ali tu je i neizravni utjecaj stvaranja zaposlenosti od strane onih poduzeća koja su financirana i na razini dobavljača tih poduzeća.

EM je stvorila investicijska tvrtka Meridian Capital Limited (MCL) sa sjedištem u Hong Kongu 2015. Kakvu je ulogu MCL odigrao u razvoju EM-a?

Izuzetno važna uloga; bez MCL-a ne bi bilo Easy Microfinancea! Meridian Capital Limited imao apetit za rizikom investirati u mikrofinancijsku instituciju u regulatornom okruženju koje u to vrijeme nije bilo povoljno za mikrofinanciranje. MCL je imao viziju i povjerenje da će se to regulatorno okruženje s vremenom poboljšati (što je, na sreću, uspjelo), što je omogućilo da Easy Microfinance ima prednost u ranom ulasku. MCL je pokazao svoju opredijeljenost stavljajući svoj novac tamo gdje usta, čineći dovoljno kapitala za osiguranje održive institucije čak i u (malo vjerojatnom) scenariju u kojem se regulatorno okruženje ne bi poboljšalo. Ali također osobno dobio sam potpunu podršku u fazi pred lansiranje, kada je trebalo dugo vremena da se stekne licenca za mikrofinanciranje: bilo je mnogo kašnjenja, a ponekad se činilo i da nećemo dobiti licencu. Ali MCL mi je zapeo i na kraju smo dobili licencu! MCL je nadalje igrao važnu ulogu u pružanju strateških smjernica u upravnom odboru, osiguravajući pravi izbor, uključujući dovođenje drugog strateškog dioničara, Delta Capital koji je mogao dodatno ojačati kapitalnu bazu (Easy Microfinance, uz tekuću uplatu s kapitalom u iznosu od 14.2 milijuna USD, jedan je od najbolje kapitaliziranih MFI-a u Mjanmaru) i za pomoć pri aktiviranju velikih količina duga.

EM je dobio licencu za mikrofinanciranje u drugoj polovici 2016. Koja su ključna postignuća EM-a od početka rada?

Postizanje pauze čak i nakon samo sedam mjeseci poslovanja i od tada profitabilnost; lansiranje našeg pojedinačnog proizvoda za pozajmljivanje 1 godinu nakon početka poslovanja; osnivanje 22 poslovnice, postizanje 150 tisuća klijenata i 50 milijardi kyats portfelja zajma izvrsne kvalitete nakon nešto više od tri godine poslovanja.

Koji su vaši najveći izazovi?

Naši najvažniji izazovi su vanjski: rekao bih da su osiguravanje dostupnosti sredstava na vrijeme i dobivanje regulatornih odobrenja za financiranje najveći izazovi, s kojima slijedi pažnja da dobijemo regulatorna odobrenja za naše geografsko širenje.

Na što ste najviše ponosni?

Ovo bi lako moglo biti stvaranje Easy Microfinancea: prije 4.5 godina došao sam u Mjanmar na ovaj projekt kada nije bilo ničega: tijekom prve godine projekt je bio izložba za čovjeka, tijekom koje sam provodio istraživanje tržišta, napisao poslovni plan , stvorio je tvrtku i podnio zahtjev za licencu Microfinance, dok je u međuvremenu napisao sve politike i postupke te odabrao bankarski softver. Imao sam tada sreću da sam mogao pokrenuti operaciju, odabirom sjedišta i prvih poslovnica, te zaposliti i obučiti prvo osoblje. Još uvijek mi pada na pamet da je sve to rezultiralo institucijom koju danas imamo: Easy Microfinance, najboljom praksom MFI, koja je među 11 najvećih u zemlji i raste.

Kakve ambicije imate za EM? Gdje vidite EM za pet godina?

Iako sam vrlo ponosan na ono što smo postigli do sada, samo smo se ogrebali po površini: za pet godina Easy Microfinance će biti top 5 MFI koji djeluju na nacionalnoj razini s više od 5 poslovnica, zaposliti više od 60 osoblja i opsluživati ​​pola milijuna zajmoprimaca kroz aktivni kreditni portfelj veći od 1,600 milijardi kyata (oko 230 milijuna USD).

O sugovorniku

Frank Snieders je osnivač i izvršni direktor Easy Microfinance-a, licencirane mikrofinansijske institucije u Republici Mianmarkoj. Prije svog trenutnog položaja, g. Snieders obnašao je položaje višeg menadžmenta u različitim međunarodnim mikrofinansijskim mrežama: kao predsjednik Uprave Advans Bank Tanzania (2013-2015) i Advans Cameroon (2009-2013) te kao COO of Finca International u Demokratskoj Republici Konga (2006-2009). G. Snieders je magistrirao iz međunarodnih odnosa sa Sveučilišta u Groningenu u Nizozemskoj i naučio uloge i nedostatke mikrofinanciranja i bankarstva nakon što je studirao tijekom pripravničkog staža za upravljanje bankama u Procredit Bank.

Podijelite ovaj članak: