Loši zajmovi: Postignut dogovor o pravilima EU-a za prodaju NPL-ova trećim stranama

Pregovarači Europskog parlamenta dogovorili su se s Vijećem o zajedničkim standardima EU-a koji reguliraju prijenos loših zajmova s ​​banaka na sekundarne kupce, istodobno štiteći prava zajmoprimaca.

Pregovarači su se složili o usklađenim obvezujućim odredbama za sve države članice. Osigurali su da zajmoprimci ne budu na gorem položaju nakon prijenosa svog ugovora o kreditu, a države članice moći će održavati ili uvoditi stroža pravila kako bi zaštitile potrošače.

Sekundarna tržišta za NPL

Dogovorene mjere potiču razvoj profesionalnih sekundarnih tržišta za ugovore o kreditu koje su banke prvotno izdale i kvalificirane kao neisplative. Treće strane (kupci kredita) mogle bi kupiti takve NPL-ove diljem EU-a. Kupci kredita (na primjer investicijski fondovi) ne stvaraju nove kredite, već kupuju postojeće NPL-ove na vlastiti rizik. Stoga im nije potrebno posebno odobrenje, ali morat će se pridržavati pravila zaštite zajmoprimaca.

Nadzirana naplata duga

Kreditni serviseri su pravne osobe koje djeluju u ime kupca kredita i upravljaju pravima i obvezama prema nenaplativom ugovoru o kreditu, poput naplate plaćanja ili ponovnog pregovaranja o uvjetima ugovora. Pregovarači o EP-u pobrinuli su se da će morati dobiti odobrenje i biti pod nadzorom nadležnih tijela država članica. Države članice također bi trebale osigurati postojanje javno dostupnog ažuriranog popisa ili nacionalnog registra svih kreditnih poslužitelja. Kako bi zaštitili potrošače, svi kupci kredita imat će obvezu imati kreditnog servisera kojeg će odrediti država domaćin za portfelje potrošača. Pored toga, kupci kredita iz trećih zemalja također će morati imenovati kreditnog servisera za portfelje MSP-a radi zaštite poduzetnika.

Zaštita zajmoprimaca

Ujednačena razina zaštite zajmoprimaca koji ne mogu platiti dugove, dogovorena tijekom pregovora, zahtijeva da kupci kredita i kreditni serviseri pruže točne podatke, poštuju i štite osobne podatke i privatnost zajmoprimaca te da se suzdrže od bilo kakvog uznemiravanja, prisile ili neprimjerenog utjecaja.

Prije prve naplate duga, zajmoprimac će također imati pravo biti obaviješten na jasan i razumljiv način na papiru ili drugom trajnom mediju o bilo kojem prijenosu prava vjerovnika. Podaci bi trebali sadržavati datum prijenosa, identifikaciju, podatke za kontakt i autorizaciju novog kreditnog servisera ili pružatelja kreditnih usluga, kao i detaljne informacije o iznosima koje dužnik duguje. Uz to, zajmoprimac bi trebao biti obaviješten gdje može podnijeti žalbe.

Esther de Lange (EPP, NL), suizvjestitelj, rekao je: „Veliko je olakšanje što napokon možemo nastaviti s radom na rješavanju izazova loših zajmova koje drže banke. Dogovor u petak navečer može nam pomoći da spriječimo da se ekonomski pad tijekom koronske krize pretvori u novu bankarsku krizu. Ova će direktiva stvoriti europsko sekundarno tržište za problematične zajmove i istovremeno osigurati da se prema ljudima koji su uzeli te zajmove postupa pošteno. "

Zastupnici u Europskom parlamentu osigurali su da zajmoprimci ne bi trebali biti gori nakon prijenosa svog kreditnog ugovora. U tu se svrhu naknade i kazne koje naplaćuju serviseri, uključujući troškove prijenosa, ne mogu mijenjati niti se nameću bilo kakvi dodatni troškovi osim onih koji se odnose na ovaj ugovor o kreditu. Nadalje, ugovor i obveze između kreditnog servisera prema kupcu kredita ne bi se trebali mijenjati prepuštanjem kreditnog servisiranja.

Irene Tinagli (S&D, IT), predsjedavajuća ECON-a i suizvjestiteljica, rekla je: „Ovom Direktivom jasno stavljamo do znanja da razvoj stvarnog, učinkovitog i dobro reguliranog europskog sekundarnog tržišta za problematične kredite mora ići paralelno sa svim mogućim naporima vjerovnicima da se kredit ponovno pokaže i najviši mogući nivo zaštite zajmoprimaca. To je još važnije sada kada još uvijek snosimo posljedice pandemije COVID-19; ne možemo riskirati da oporavak bude ugrožen odlukama kojima se kažnjavaju kućanstva i tvrtke. "

Konačno, pregovarači su se složili uzeti u obzir pojedinačne okolnosti dužnika, poput hipoteke povezane sa stambenom nekretninom i sposobnosti otplate zajma, dok odlučuju o mjerama. Takve mjere mogu uključivati ​​djelomično refinanciranje ugovora o kreditu, izmjenu uvjeta ugovora, produljenje uvjeta zajma, pretvorbu valuta i druge načine za olakšavanje otplate. Države članice mogu primijeniti mjere koje najbolje odgovaraju zajmoprimcima u skladu s nacionalnim režimima, ali trebale bi imati odgovarajući skup mjera na nacionalnoj razini.

pozadina

Rješavanje bilo koje moguće buduće akumulacije nenaplativih zajmova (NPL) od ključne je važnosti za jačanje bankarske unije i osiguravanje konkurencije u bankarskom sektoru, kao i održavanje financijske stabilnosti i poticanje banaka na kreditiranje radi stvaranja radnih mjesta, poticanja rasta i potpore oporavak nakon COVID-19 u EU.

NPL-ovi se obično definiraju kao zajmovi koji kasne više od 90 dana ili vjerojatno neće biti u potpunosti otplaćeni.

Sljedeći koraci

Parlament, Vijeće i Komisija sada rade na tehničkim aspektima teksta. Nakon toga, sporazum moraju odobriti Odbor za ekonomske i monetarne poslove i Parlament u cjelini.

Podijelite ovaj članak: